債務整理後にクレジットカードは持てる?アコムからお金は借りれる?

債務整理後にクレジットカードは持てる?アコムからお金は借りれる?

クレジットカードはお金がなくても気軽に買い物ができ、非常に便利ですが、債務整理をおこなうと新たにクレジットカードをつくることがむずかしくなります。

なぜ債務整理をするとクレジットカードが使えなくなるのか、どうやって新たにクレジットカードをつくればよいのか、そういった疑問をお持ちの方も多いでしょう。

債務整理をおこなうとなぜクレジットカードが使えなくなるのか、いつまでクレジットカードを持つことができないのか、クレジットカードの代わりになるものなどを紹介していきたいと思います。

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ブラックリストってなに?載るとどうなるの?

債務整理をおこなうと、ブラックリストに登録されてクレジットカードが使えなくなったり、お金を借りることができなくなります。そもそもブラックリストとはどういったものなのか、ブラックリストに登録されてしまうとどうなってしまうのかをみていきましょう。

ブラックリストとは?

「ブラックリスト」という言葉を聞いたことがあるかと思いますが、実際、ブラックリストというものは存在しません。一般的に「ブラックリストに載る」というのは、返済が2,3か月以上遅れたり債務整理等をおこない、個人信用情報機関に金融事故の情報が登録されることをいいます。

個人信用情報には、氏名や住所、勤務先はもちろん、ローンやクレジットの契約内容や支払い情報などが記載されています。

個人信用情報機関は日本信用情報機構(JICC)、シー・アイ・シー(CIC)、全国銀行個人信用情報センター(KSC)と3つあり、登録先や、登録内容、登録機関が異なります。ただし、お互いの情報を共有することが義務付けられているため、1つに登録されれば、すべての機関で情報が共有されていることになります。

日本信用情報機構(JICC)

日本信用情報機構(JICC)とは、アコムをはじめ消費者金融、クレジットカード会社、信販会社、金融機関、保証会社、リース会社などが加盟している国内最大級の信用情報機関です。

シー・アイ・シー(CIC)

クレジット会社の共同出資により設立された信用情報機関です。主に、クレジットカード会社、信販会社が加盟しています。

全国銀行個人信用情報センター(KSC)

銀行が主に加盟している信用情報機関です。ローンやクレジットカード等に関する個人信用情報が登録されています。

債務整理をするとブラックリストに登録される

債務整理をおこなうと個人信用情報に事故情報が登録されされます。事故情報が登録される主な要因は、支払の延滞、返済が滞って保証会社に残っている借金を肩代わりしてもらう代位弁済、カードの強制解約、債務整理が挙げられます。

債務整理をおこなうということは、借金の返済がむずかしい状態ということです。お金を貸すということは信用によって成り立っています。債務整理をおこなう人は返済能力がないと判断されてしまい、事故情報が登録されます。結果、ブラックリストに載ってしまいます。

また、ブラックリストに載ってしまうのは、債務整理をおこなった本人のみなので、連帯保証人になっていなければ家族の信用情報に影響はでません。

事故情報が登録される期間
延滞 代位弁済 強制解約 債務整理
JICC 1年 × 5年 5年
CIC 5年 × 5年 自己破産のみ5年
KSC 5年 5年 5年 個人再生10年、 自己破産5年

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なぜ債務整理をおこなうとクレジットカードがつかえなくなるのか

債務整理をおこなうと、クレジットカードを新たにつくったり、利用することができなくなります。新しいクレジットカードをつれなくなるのはわかるけど、なんで利用できなくなるの?と疑問がでてくるかもれません。

クレジットカード会社は定期的に信用情報をチェックしているので、債務整理をおこない信用情報に事故情報が載ってしまうと、チェックをした際に事故情報を見つけてしまうのです。そうすると、今まで使えていたクレジットカードが使えなくなってしまうという事態に陥ります。同時にクレジットカード会社が発行しているETCカードも使えなくなるおそれがあります。

クレジットカードは信用情報が重要

クレジットカードの申し込みをおこなうとき、通常カードが発行されるまで数日~数週間かかります。これはクレジットカード会社が信用情報機関へ情報を開示してもらい、審査をおこなっているためです。

申し込み時に、勤務先や年収を申告しますが、実際はそれよりも信用情報機関が持っている過去の借入状況や支払いの履歴が重視されています。クレジットカード会社が、信用情報機関へ情報を開示してもらった際に、事故情報が載っていると、返済が滞る可能性がある人物だと思われて審査に落ちてしまう可能性があります。

ですが、事故情報が載ってしまったからといって、一生クレジットカードを持つことができないわけではありません。事故情報が載る期間は決まっているので、事故情報が消えてからクレジットカードの申し込みをすれば審査に通るようになるでしょう。

住宅ローンも組めなくなる

信用情報はクレジットカード会社だけでなく、様々な融資をおこなっている金融機関が審査の際に参考にしています。

審査の際に事故情報が登録されていると、融資をおこなっても返済できない可能性があるとみなされます。そのためクレジットカードがつくれないだけでなく、住宅ローンも組めなくなります。

住宅ローンもクレジットカードと同様に、一生組めなくなるというわけではなく、信用情報機関から事故情報が消えれば組むことも可能です。

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債務整理後にクレジットカードが使えるようになるまでの期間

信用情報機関に事故情報が載ったからといって一生クレジットカードを使ったり、ローンを組んだりすることができないわけではありません。どの債務整理をおこなったか、どの信用情報機関に事故情報が載ったかによって、ふたたびクレジットカードが使えたり、ローンを組むことができるようになる期間はことなります。

それぞれの債務整理の手続きごとにクレジットカードが使えるようになるまでの期間をみていきましょう。

任意整理の場合

  • 日本信用情報機構(JICC)・・・完済から5年
  • シー・アイ・シー(CIC)・・・完済から5年
  • 全国銀行個人信用情報センター(KSC)・・・完済から5年(銀行の任意整理をし、保証会社が代位弁済をおこなった場合のみ登録される)

個人再生の場合

  • 日本信用情報機構(JICC)・・・完済から5年
  • シー・アイ・シー(CIC)・・・完済から5年
  • 全国銀行個人信用情報センター(KSC)・・・完済から10年

自己破産の場合

  • 日本信用情報機構(JICC)・・・手続き終了から5年
  • シー・アイ・シー(CIC)・・・手続き終了から5年
  • 全国銀行個人信用情報センター(KSC)・・・手続き終了から10年

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債務整理後にクレジットカードをつくるときのポイント

ブラックリストから事故情報が消えても、債務整理をおこなったクレジットカード会社ではあたらしいクレジットカードを申し込まない、複数のクレジットカード会社に同時に申し込みをしないなど注意点がいくつかあります。

信用情報から事故情報が消えたのに審査に落ちてしまったということがないようにしっかりとポイントをおさえておきましょう。

債務整理をしたところには申し込まない

債務整理をおこなうと、ブラックリストに登録されるだけではなく、債務整理の対象となった貸金業者やクレジットカード会社が、独自で管理している社内ブラックというものに登録されます。

信用情報機関の事故情報は一定期間が経てば消えますが、社内ブラックは期間が決まっていないので、永久的に事故情報が残ってしまいます。

そのため、債務整理をした貸金業者やクレジットカード会社では、二度とお金を借りたり、クレジットカードをつくったり、利用することができません。

ブラックリストから削除される時期がくれば、債務整理をした貸金業者やクレジットカード会社以外の会社からお金を借りたり、クレジットカードをつくることができます。

アコムのおもなグループ会社・関連会社
  • 三菱東京UFJ銀行
  • じぶん銀行
  • セブン銀行

短期間に複数の会社に申し込まない

審査に落ちるかもしれないし1社だけじゃ不安…と短期間で複数のクレジットカードを申し込みすることは避けましょう。クレジットカードを申し込みすると、信用情報機関に申し込みの履歴が残ります。

クレジットカードの申し込みをした際に、クレジットカード会社は信用情報機関に登録情報を開示してもらいます。複数のクレジットカードの申し込みをしているとわかってしまうと、「この人は複数のカードでキャッシングをして、返済が滞ってしまうのではないか」と疑われ、審査に通りにくくなります。

信用実績をつくる

債務整理後にクレジットカードをつくる場合、信用実績をつくるようにしましょう。 クリーンすぎる個人信用情報は、過去に債務整理をしたのではないかと疑われてしまいます。

クリーンな状態とは、分割払いやローンを一切利用していない状態のことです。債務整理後はブラックリストに登録されることでクレジットカードを利用できず、信用情報から事故情報が消えるときにはクリーンな状態になっています。そのため信用実績のない人は債務整理をしたことがあると判断され、審査に通りにくくなるのです。

実績を残すうえでおすすめなのは携帯電話の本体代の分割払いです。携帯電話の契約であれば審査がゆるく、取引履歴として心象も悪くありません。

いきなりクレジットカードの審査を受けるのではなく、きちんと実績をつくることが審査に通るためのコツです。

不安な場合は信用情報を取り寄せる

審査が通るか心配な方は、まず信用情報機関に自分の情報を開示してもらいましょう。国内にある信用情報機関はJICC、CIC、KSCの3つですが、それぞれに開示の請求をおこなうことができます。

JICCは窓口・郵送、CICは窓口・郵送・インターネット、KSCは郵送のみの対応となっていて、手数料が500~1000円かかります。

信用情報を取り寄せることで、自分の状態を確認することができるので、クレジットカードの申し込みの計画が立てやすくなります。

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債務整理後すぐにクレジットカードを持ちたい場合はどうしたらいいの?

債務整理をおこなったが、どうしてもクレジットカードやETCカードを持ちたい、必要になってしまったという場合にはいくつか方法があります。

できれば、いちど債務整理をおこなったのであれば、クレジットカードは持たないほうがいいですが、クレジットカードが身近な現代では、必要になることもあるでしょう。

クレジットカードの代わりになるサービスもあるので、紹介していきたいと思います。

デビットカード

債務整理後はブラックリストに登録されてしまうので、当面の間クレジットカードを持つことが出来なくなります。 そこで、クレジットカードに似た使い方が出来るデビットカードを活用するという方法があります。

デビットカードは、銀行口座に預けてある金額が上限金額となり、使用すると預金口座から利用金額が引き落とされるというものです。クレジットカードと同じシステムを使っていますが、銀行口座に預けてある分でしか買い物をすることができません。

デビットカードには審査もありませんので、債務整理後でもかんたんにつくることができます。

家族カード

債務整理をおこなっても、連帯保証人でないかぎり家族に影響はありませんので、家族が名義のクレジットカードで家族カードをつくることができます。家族カードの発行にはほとんど審査がないため基本的に発行はできますが、請求が家族にいくことを忘れないようにしましょう。

ETCパーソナルカード

ETCカードは基本クレジットカードとセットになっているため、債務整理をおこなうと基本的にETCカードも同時に使えなくなります。

ブラックリストに載っていてもETCカードを使いたいという人はETCパーソナルカードを使うという手段があります。 ETCパーソナルカードはクレジットカードをつくることができない人でもETCサービスが受けられるようにつくられたもので、保証金を預ければETCを利用することができます。

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まとめ

債務整理をおこなうとクレジットカードが使えなくなることは覚悟しなければなりませんが、一生クレジットカードを持てないというわけではありません。

ブラックリストに登録されている期間が過ぎれば、またクレジットカードをつくったり使用することができるようになります。 再度クレジットカードをつくるときのポイントをおさえておけば、スムーズにクレジットカードをつくることができます。

ブラックリストに登録されているが、どうしてもクレジットカードを使いたいという方は、デビットカードや家族カードなどの使用を検討しましょう。

クレジットカードは便利ですが、なくても生活していけるものなので債務整理後はなるべく現金で生活するようにしましょう。

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