借金を一本化できる「おまとめローン」本当に借金問題を解決できるのか

借金を一本化できる「おまとめローン」本当に借金問題を解決できるのか

おまとめローンで返済が楽になるとなんとなく思っていませんか?

場合によってはおまとめローンは状況を悪化させる可能性があります。もちろん、おまとめローンで借金を一本化することによって返済が楽になる人もいます。ただ、誰でもよい結果になるかと言われればそんなことはありません。

おまとめローンのデメリット・メリット、審査基準、おまとめローン以外に借金問題を解決する方法があるのかなどを紹介したいと思います。

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借金の負担を軽くするならおまとめローン

複数の貸金業者からお金を借りてしまって、どの貸金業者からいくら借りて、返済日がいつなのか混乱してしまうという人もいるのではないでしょうか。

それぞれの返済日が違うため、支払いを忘れてしまったり遅れて支払うことになってしまって、遅延利息(返済が遅れたときに支払う通常よりも高い利息)をムダに支払わなければならないということにもなりかねません。

そういうときはおまとめローンで借金を一本にまとめるという手段があります。

たとえば、3社から200万円借りていて毎月4万円の返済をしていた場合、金利の低い貸金業者や銀行1社から200万円借りて、もともとの借金を返します。そうすると、今後の返済先は1社になるので、返済の管理が楽になり、利息が安くなり毎月の負担が減ります。 借金の元金は変わりませんが、毎月の返済が楽になるというメリットがあります。

おまとめローンのデメリット

借金を一本化でき金利を低くできるおまとめローンですが、当然デメリットもあります。金利を低くすることに成功しても、かえって利息が増えてしまうというケースがあります。

なぜそのようなことが起きるのでしょう。

ここでポイントとなるのが月々の返済額です。月々の返済額が低ければそのぶん、返済期間が長くなります。返済を続けている間は利息を払い続けなければならないので、返済期間が長くなるということは支払う利息が増えます。月々の負担が軽くなっても、長い目で見ると利息で損してしまう可能性もあるので注意が必要です。

おまとめローンを利用して完済した貸金業者からは、再び借入をすることができます。完済した貸金業者から再び借入をして、結果、借金が増えてしまうということになりかねないので気をつけましょう。

おまとめローンのメリット

おまとめローンを利用することによって、まとめる前よりも金利が下がったり、月々の返済額を減らすことができます。毎月の返済に追われている人にとってはとても魅力的なサービスです。

また返済先が1つになるため、返済の管理がしやすくなるので、今後の返済計画を立てやすくなります。どうしても自力で借金を完済したいという人やブラックリストには載りたくない人にはおすすめの方法です。

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おまとめローンの審査基準

おまとめローンを利用するときは、通常のローンとおなじように審査を受ける必要があります。

通常のキャッシングと審査内容にちがいはあまりありませんが、通常のキャッシングの審査よりおまとめローンの審査は厳しいのが現実です。それでは、主な審査基準をみていきましょう。

安定した収入

ローンの審査で必ず見られる項目が安定した収入があるかどうかです。安定さえしていれば、年収が多いか少ないかは関係ありません。

毎月きちんと給与を得ているかどうかがポイントとなります。毎月一定の収入さえあれば、月の収入が10万でも50万問題ありません。

勤務期間

勤務期間も通常のローンの審査と同じように、一定期間以上おなじ職場で勤務を継続していなければ、審査はに通りにくくなります。

勤務期間が短いと退職して収入がなくなる可能性もあると思われてしまいますので、勤務期間は長ければ長いほど審査には有利になります。一般的には1年以上の勤務実績が基準となります。

住環境

どういう家に住んでいるのかということも審査の大事なポイントとなります。

持ち家で住宅ローンがない場合が1番評価が高くなります。住宅ローンがあっても評価が下がる事はありませんが、収入とのバランスが重要になります。収入に対して住宅ローンの月々の返済額の比率が高いと、おまとめローンを利用しても返済が厳しいと判断される可能性があります。

賃貸に住んでいる場合でも毎月しっかり家賃を支払っていれば問題ありません。ただ、公営住宅に住んでいる場合は、若干評価が低くなります。

他社借り入れ状況

おまとめローンはすでに借金をしている人が対象となるため、当然、現在の借り入れ件数や借入金額は審査の基準となります。

たとえば、100万円の借金があっても5社から借りているのと2社から借りているのでは評価がことなります。2社から借りているほうが評価は高くなります。100万円を5社から借りている場合、20万円×5社なので1社あたり少ない限度額でしか借入をすることができない人という判断をされてしまいます。

借金の金額が少なく多数の借入先を作ってしまっている人は注意が必要です。

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おまとめローンは借金問題の解決にはつながらない

おまとめローンは根本的な借金問題の解決にはなりません。

おまとめローンを考えるほど借金の返済に悩んでいるのであれば、弁護士や司法書士などの専門家へ相談することをオススメします。弁護士や司法書士などの専門家は借金問題のプロです。相談者にとって最善の方法をアドバイスしてくれることでしょう。

借金問題を根本的に解決するための方法として国が認めた方法「債務整理」があります。弁護士や司法書士へ相談した場合、債務整理をすすめられることがほとんどです。

利息をなくして毎月の返済額を減らしてもらったり、借金を減額してもらったり、借金自体をなくすことができます。

ご存知の人もいるかと思いますが、債務整理をおこなうとブラックリストに載ってしまいます。ブラックリストに載ると、一定期間お金を借りることや新たにクレジットカードをつくる事ができなくなります。ですがブラックリストは、一定期間経つと消えるので借金問題を抱えている人にとっては大きな問題ではありません。

新たな借り入れができなくなるので、借金問題を根本的に解決することができるといえます。

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債務整理の4つの種類

債務整理には、利息をなくし月々の返済ラクになる任意整理・持ち家を残したまま借金を大幅に減額できる個人再生・借金の返済義務を免除してもらう自己破産・月々の返済計画を見直して負担を軽くする特定調停の4種類があります。

それぞれどのような手続きをおこなうのかみていきましょう。

弁護士や司法書士などの専門家へ依頼する手続き

利息をなくし月々の返済ラクになる任意整理

任意整理とは、貸金業者と専門家が話し合いをし、今後発生する利息をすべてなくしてもらい月々の返済額を低くしてもらう手続きです。手続きをおこなう貸金業者を自由に選ぶことができるのが任意整理の大きな特徴です。

利息がなくなり返済した金額すべてが元金へ充てられることによって、スムーズに借金が減っていくことを実感できます。

債務整理のなかで比較的かんたんに手続きをすることができ、利用者も多いです。

長期間、借入をしている人は、払いすぎている利息(過払い金)がある可能性もあるので、任意整理をして一緒に過払い金の請求することをオススメします。

持ち家を残したまま借金を大幅に減額できる個人再生

個人再生とは裁判所を通して借金を大幅に減額してもらい、残った借金の返済計画を立てる手続きです。

基本的にはすべての借金を対象におこないますが、持ち家がある場合は住宅ローンを手続きから除くことができます。家を失うことなく借金を大幅に減額できるので、家を持っている人にとっては大きなメリットとなります。

借金の返済義務を免除してもらう自己破産

自己破産とは、裁判所を通して必要最低限の財産以外はすべて失いますが、そのぶん借金をすべてなくすことができる手続きです。

財産がない人にとっては借金がなくなるだけなので大きなデメリットはありませんが、家や車などを持っている人はすべてなくなるため注意が必要です。

自己破産は借金問題を解決するための最終手段といわれているため、自己破産をしなければならなくなる前に行動をおこしましょう。

自分でおこなう手続き

月々の返済計画を見直して負担を軽くする特定調停

特定調停とは、裁判所を通して貸金業者と話し合い今後発生する利息をカットしてもらったり、今後の返済計画を立てなおす手続きです。

任意整理と似ていますが、特定調停の場合は払いすぎた利息(過払い金)があっても請求することができません。

基本的に自分で書類を準備したり裁判所へ出向くため手間と時間がかかります。手続きにかかる費用は一番安いですが、面倒なこともすべて自分でおこなわなければならないのはデメリットといえるでしょう。

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まとめ

複数会社から借り入れをしていて悩んでいる場合、借金を一本化して月々の負担を軽くしたり金利を低くするおまとめローンを利用するという手段があります。

おまとめローンは一見、借金問題を解決するよい方法のように思えますが、月々の返済額を低くすることによって返済期間が長くなるため、金利が低くなっても利息が多くかかってしまう可能性がありオススメの方法とはいえません。

借金問題を根本的に解決するためには、なるべく早い段階で弁護士や司法書士などの専門家へ相談し、債務整理を検討することが大切です。

借金を繰り返していてはいつまで経ってもお金に悩まされてしまうので、借金をすることができない状況に自分の身を置くことが根本的な解決につながります。

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