任意整理の手続きの流れと期間について

任意整理の手続きの流れと期間について

借金問題を解決することができる「任意整理」ですが、実際にはどのような手続きが必要なのでしょうか。 借金を整理することには、メリットとデメリットがあるため、後で後悔しないためにも正確な知識が大切です。

今回の記事では、任意整理における手続きや流れ、かかる期間について説明していまきす。これから任意整理を考えている人は、ぜひ参考にしてみてください。

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任意整理がオススメな人とは

任意整理は他の債務整理と比較すると必要書類が少なく手続きも簡単で、最も費用のかからないメリットがあります。

しかし、任意整理では元本の減額ができないこと、借金の額自体が大きすぎると減額することが難しいのなどがデメリットになります。

任意整理がオススメな人とは、借金の額があまり多額ではなくおおよそ3年での返済が可能な人です。

その他、任意整理手続きには家族の給与明細書や会社の退職金証明書といった書類が必要ないことから、債務整理していることを知られたくない人にも適しています。

また保証人つきの借金を債務整理してしまうと、保証人に借金が請求されて迷惑をかけてしまいますが、任意整理であれば手続きをする債権者を選択できるのでこちらの場合もオススメです。

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任意整理の手続きの流れとかかる期間とは

STEP1, 面談・相談

任意整理の手続きは、いくつかの流れがあります。

まず、いきなり専門家に手続きを依頼するのではなく、電話やメール、訪問などで面談・相談を行います。 この時に借金の詳細を説明し、専門家のアドバイスを受けます。

この時点ではまだ相談のみで、正式に代理人になってもらっているわけではないため、ほかの事務所に変えることも可能です。相談には相談料が発生しますが、債務整理に関しては無料で行っている事務所もたくさんあります。

STEP2, 委任契約

面談や相談で方針が決まり、その専門家に依頼してもよいという気持ちが固まったら、委任契約を交わすという流れになります。

委任契約というのは、事件の内容や代理できる範囲、費用などについて説明を行い、依頼者がその内容に納得すれば手続きを依頼し、専門家がそれを受けるというものです。

例えば任意整理を着手金いくら、報酬金いくらで依頼する、こういった問題が生じたときには一方的に契約を破棄できるなど、トラブルを避けるために詳しい内容を確認します。

STEP3, 受任通知の送付、債権調査

委任契約を締結したら、その後の手続きはほとんど専門家が行います。

まず、任意整理を依頼者から依頼されたということを債権者に伝えるため、受任通知を貸金業者に発送する流れになります。受任通知は専門家が代理人になるということを伝え、取引履歴の開示を請求するものです。

なお、この通知を送ることで専門家が正式に代理人になるため、今後の交渉は専門家が窓口となり、債権者から本人に直接取り立てや督促が行かなくなります。

STEP4, 取引履歴の開示請求

流れとしては受任通知と同時に行いますが、受任通知で代理がついたことを知らせたら、次は取引履歴の開示請求に移ります。

取引履歴というのは、依頼者が借金の申し込みをした時から現在まで行ってきた借入や返済の履歴のことです。 業者によっては保管期限を過ぎており、一部分しか残されていないこともありますが、保管されているものはすべて開示しなければなりません。

任意整理では、この履歴が手に入ってから債権額を確定します。

STEP5, 引き直し計算

任意整理では、債権者が請求している金額をうのみにするのではなく、法的に有効な債権額であるかを確認する必要があります。そのため、取引履歴が届いたら、それらを引き直し計算する流れとなります。

この計算は、法的な利息の上限である年15~20%の利率ですべての取引の計算をし直し、正確な借入額を算出するものです。

長期的に違法金利で取引をしている場合には、大幅な借金の減額や払いすぎて過払い金が発生していることがあります。過払い金があったときには、一度依頼者と打ち合わせをして、過払い金返還請求の手続きに移行します。

また、借金が残っている場合でも、毎月返済できる金額などについて打ち合わせをすることがあります。

STEP6, 和解交渉開始

借金の正確な額が確定し、依頼者とも意見をすり合わせて交渉する内容が決まったら、専門家が和解に向けて債権者と交渉する流れに入ります。

専門家が介入した場合には、和解締結後の利息や受任通知発送後の利息などはカットされることが多いです。

任意整理は法的な拘束力がなく、双方が納得する和解案を出さなければなりませんが、月5000円以上、5年以内で完済できるプランというのが和解案のおおよその最低条件となっています。

STEP7, 和解成立

任意整理では、債権者との交渉がまとまっても口約束で終わらせるわけにはいきません。一般的には、和解契約書を2通作成し、双方が1通ずつ保管するという流れになっています。

この書面通りに今後は債務者本人が返済を続けていくことになるため、原本は専門家が保管し、依頼者は写しを受け取ることが多いです。

任意整理の場合には訴訟よりも早く終わることが多いですが、それでも相談から和解成立までには1~2カ月くらいかかります。

STEP8, 債務の支払い開始

任意整理の手続きにおいて、専門家による作業は和解契約の締結で終了です。

和解が成立したら、今後は依頼者が借金の支払いを、和解契約書通りに行っていくという流れになります。 また、和解契約が成立した時点で手続きの報酬を支払わなければなりませんので、手続きを依頼してからストップしていた債権者への返済金は、使わずに貯めておくことをおすすめします。

事務所によっては借金の返済が止まった時点で、分割で費用を支払うような契約のところもあります。

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任意整理の手続き期間の注意点とは

着手金の支払いが終わらないと交渉に入らないケースがある

任意整理を依頼すると様々な費用が発生します。その中の着手金とは、事務所に依頼して受任契約を締結した時に最初に発生する費用のことです。着手金を取るかどうかは各事務所の判断とされており、また分割払いを認めてくれる場合もあります。

注意点はこの着手金の支払いが終わるまで、実際の任意整理の交渉に入らない事務所があることです。事務所側にすれば「報酬を確保できる」というメリットがあります。

依頼者には分割払いなど計画的に行うことで、任意整理後の返済など金銭感覚を養うことになる良い面もあります。

また依頼者と受任契約を結ぶと、事務所は各債権者に受任通知を送付します。この時点で債権者への返済はストップします。しかし、債権者は返済がストップし、いつ交渉が始まるか不透明では困ります。

そのため長期間交渉が始まらない場合には、債権者が訴訟を提起する可能性もあります。支払いのスケジュールなどしっかり相談することが必要です。

任意整理の交渉期間中は待つだけ

任意整理は裁判所を介さずに行う債務整理の手続きです。そのため比較的短期間で和解に至る場合が多いのですが、強硬な債権者が相手となると交渉が長引くこともあります。

依頼してから和解成立・支払開始まで、平均して交渉期間は3~6ヶ月とされています。任意整理では交渉期間中、依頼者は特に何もすることはありません。>自己破産のように裁判所へ赴いたり、個人再生のように個人再生委員と面談するなど、自分で何かを行うことがありません。

和解成立などの連絡を待つだけですが、ただ待つだけでは不安に思う人もいるでしょう。和解成立したという連絡まで、全く音沙汰のない事務所も珍しくありません。

不安に思われたなら、事務所に連絡し進捗状況などを担当者に確認することが大切です。確認することで交渉の成り行きを知ることもできますし、また安心することができます。

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任意整理後の返済期間の目安とは?

任意整理後の返済期間は基本的には3年

任意整理が終わったとしても債務が全くなくなるということはありません。債権者との交渉で決定した金額は3年以内に返済するのが一般的です。分割された債務を月々支払うことが原則です。

3年であれば債務者の支払い能力が大きく変わらないだろうと判断されていることもが要因の一つになります。

最長5年まで返済期間を延ばすことができることもある

収入が少ない場合、返済はできても生活に影響が出てしまうかもしれません。

任意整理は裁判を通さない債務整理の方法ですので、必ず3年ということではありません。場合によっては、返済期間を5年まで延ばすことが可能です。ただし、返済期間が長くなると債権者も同意しにくくなってきます。

債権者の同意を得るために、任意整理を担当した専門家の交渉力が大きく左右することになります。

しかし、返済期間が長くなればクレジットカードや借入のできない期間も延びてくるので、収入とのバランスを考えながら月々の返済額を決定してもらうことが大切です。

まれに債権者が5年以上の長期期間での返済を認めることもありますが、3年から5年の間で完済することで調整してもらうのが一般的と言えます。

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任意整理後の債務返済期間中の知っておきたいこととは

支払いに遅れない

任意整理が認められると利息分が減額されるため、返済がしやすくなります。債務を無理のない分割返済できることになると安心ですが、他に必要な費用が生じていることを忘れてはいけません。

任意整理を成立させるためには、一般的に弁護士や司法書士などの専門家に依頼します。専門家へ依頼すると着手金や成果報酬などの費用が生じるので注意しましょう。

専門家へ支払う費用は、任意整理の手続きにかかる期間を想定し10ヶ月以内での分割払いが認められています。

専門家は債務者の収入状況を把握しているので、無理な返済期間を設定することはありません。そのため、この分割支払いで滞納をすると金銭に対する約束が守れない人物と判断されます。専門家の信頼を失った時、注意したいのが専門家の辞任です。

辞任とは、専門家が任意整理の手続き中にサポートを止めてしまうことを指します。債務の返済だけでなく専門家への費用の支払いも、滞納しないことが大切です。

繰上げ返済はできる

返済中にまとまった資金が手に入った時は、債務を繰り上げて返済することもできます。基本的に繰上げ返済をしても債務の額は変わりません。

繰上げ返済をすると、早く返済から解放されるというメリットはあります。ただし負債額に対する利息は元々ないため、繰り上げ返済を行っても支払う金額は同じということに注意が必要です。

繰上げ返済をしても任意整理後は、クレジットカードやローンの申請は一定期間できません。新たにお金を借りることができない生活ですから、早く完全返済したい場合でもよく検討することが大切です。

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任意整理後にブラックリストに載ってしまう期間について

ブラックリストとは

ブラックリストとは、実際にあるリストのことではありません。

過去に一定期間返済が滞ったり破産したりした場合、ネガティブな情報が個人信用情報機関に「事故情報」として登録されるのですが、この状態を「ブラックリストに載っている」と表現します。

この「個人信用情報」は各金融期間が共有しているもので、クレジットカードを申し込む際、あなたが社会的に信用できる人物か判断するためにチェックされるものです。

ブラックリストに載ってしまう期間は5年間

万が一何らかの理由でブラックリストに載ってしまった場合、永久にそのまま記載され続ける訳ではなく、一定期間経過すると自動的に消えます。尚、ブラックリストから消えるまでの具体的な期間は個人信用情報機関や事故理由によって異なりますが、任意整理の場合は5年間と言われています。

ただし注意すべきが「任意整理で和解をしてから5年」なのか、あるいは「任意整理後に完済してから5年」なのかという点です。

個人信用情報機関には主に貸金業者が加盟している「JICC」、クレジットカード会社や信販会社の系列が加入している「CIC」、銀行が加盟している「KSC(全国銀行個人信用情報センター)」の3つが存在するのですが、任意整理を行った際JICCには「事故」として登録されるため「任意整理で和解をしてから5年」という括りになります。

ですが、CICとKSCではそもそも任意整理したことが信用情報には登録されないため、「任意整理後に完済してから5年」となりますのでご注意ください。

ブラックリストに載っている間のデメリット

任意整理は比較的簡単にできる手続きですが、ブラックリストに載ってしまうデメリットがあります。

ブラックリストに載ってしまうと、まずクレジットカードが使えなくなります。現在使用しているクレジットカードが強制解除され、使えなくなくなります。

また個人信用情報にマイナスの情報があるので、審査が通らなくなり新しいクレジットカードを作ることもできなくなります。さらにキャッシング・カードローンも同様の理由から、使用・作成ができなくなります。その他にも、車や住宅購入時のローンが組めなくなるデメリットもあります。

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まとめ

任意整理をした時の手続きをスムーズに進めるためには、任意整理の経験が豊富な弁護士や司法書士に依頼するのがポイントです。

手続きの流れや手続にかかる期間を目安に、返済困難な状態になったら、できるだけ早めに専門家に相談する必要があります。また任意整理を専門家に依頼した時の費用が支払えないと辞任されてしまうので、計画的に支払えるように準備してください。

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