任意整理した後にクレジットカードが利用・作成できる期間とは

任意整理した後にクレジットカードが利用・作成できる期間とは

任意整理を検討している人の中で、クレジットカードの衣装や作成ができなくなるのか疑問に感じている人は多いと思います。では、任意整理をするとクレジットカードにどのような影響があるのでしょうか?

今回は任意整理とクレジットカードについて詳しく見ていきたいと思います。 注意点なども紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

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クレジットカードの借金も任意整理で減らすことができる

任意整理とは裁判所を通さないで、直接債権者と交渉して債務整理手続きをする方法です。 クレジットカードのキャッシングやショッピングで作った借金には、必ず利息が付きます。その利息には経過利息と将来利息があり、交渉によりこの利息を減額することができます。

また貸金業者の利息が利息制限法以上の利息であった場合には、引き直し計算をすることで借金が減る可能性があります。任意整理で交渉できるのは利息や毎月の返済額の変更ですので、元本自体を減らすことはできません。

利息をカットしたり、返済期間の見直しをすることで、毎月の返済額を減らしていきます。 クレジットカードで作った借金も任意整理することができますので、返済に困っている方は検討してみてください。

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任意整理をするとブラックリストに載る

ブラックリストとは

ブラックリストとは、実際にブラックリストという名前で存在しているわけではなく、貸金業者が加盟している個人信用情報機関へ登録されている事故情報のことを指します。

個人信用情報機関には、銀行系のJBA、信販会社系のCIC、消費者金融系のJICCの3種類があります。 貸金業者が加盟している個人信用情報機関へ長期延滞や任意整理を行なうと異動情報として事故情報が登録されます。

クレジットカードの与信審査やカードローンの申込審査では、それぞれが加盟している個人信用情報機関に事故情報が登録されていないか確認した上で、審査を行なっています。

ブラックリストに掲載されてしまうと、何社申し込んでも新たな借り入れが出来なくなる理は、個人信用情報機関に登録された事故情報が共有されているためです。

任意整理をするとクレジットカードが使用できなくなる

任意整理を行なった貸金業者と系列会社が発行する全てのクレジットカードは、解約扱いとなり利用出来なくなります。

任意整理をしなかった他の会社が発行するクレジットカードについても、次回の更新時や定期的に行なわれている与信審査時に使用できなくなります。

任意整理をしなかったとしても、任意整理を行った情報が個人信用情報からわかってしまいます。 そのため事故情報が見つかり次第、利用が停止されることがほとんどです。

ローンも組めなくなる

任意整理を行なうと、貸金業者が加盟する個人信用情報機関へ事故情報が登録されてしまいます。

ローンを新たに組む際には、貸金業者は同じく加盟する個人信用情報機関へ信用情報照会を行います。 その際に事故女王が見つかると、返済能力がないと判断され審査に落とされてしまいます。

ブラックリストに載ると、個人信用情報機関へ登録された事故情報が消えるまでの期間は新たなローンを組めなくなります。 しかし、既にローンを組んでいて返済状況に問題が無ければ、任意整理を行なった後も引き続きローン契約を続けることが出来ます。

ローン契約に対して任意整理が問題となるのは、新規契約を行なう時の審査に対してのみです。

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特定のクレジットカード会社を任意整理の対象から外すことができる

特定のクレジットカード会社だけ対象から外すことはできる

任意整理は裁判所を通さずに、債権者と直接交渉することで返済できるように減額することができます。

任意整理の特徴として、債務を選んで整理できるということが挙げられます。 例えばA社のクレジットカードは任意整理をして、B社のクレジットカードを残すといった具合です。 使用したいと思うクレジットカードを残そうという人は多くいます。

けれども、任意整理をしなかったクレジットカード会社が、与信調査を行い任意整理したことがわかると、その時点でクレジットカードは解約されてしまいます。そのため結果的に、引き続き使用することは不可能となります。

任意整理をするといずれどのクレジットカードも使えなくなる

任意整理をするとブラックリストに載ります。

任意整理をしてブラックリストに載る期間は最低でも5年間です。 そのため5年間は新たなクレジットカードを作ったり、借り入れをすることができなくなります。

任意整理を行わないクレジットカードの会社が、その事実を知らなければカードを使うことは可能です。 ただし、信用情報を確認すれば、ブラックリストに載った事実を確認することができます。

つまり、どんなクレジットカードを任意整理の対象から外したとしても、いずれは使用できなくなるわけです。 それを理解した上で、クレジットカードを使うことが必要となります。

カードの更新をしたばかりであれば、当面は使用を続けることができる場合もあります。しかし、いつまでも使えるわけではないので注意が必要です。

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クレジットカードの任意整理をする時の注意点とは

引き落としているものは任意整理前に変更する

まずクレジットカードを任意整理するにあたって注意しなければならないのは、光熱費や通信費、保険料などをクレジットカードで支払いしているケースです。

任意整理をすれば当然のことながら、そのクレジットカードは解約となります。 そのためクレジットカード経由で引き落とをしていた諸経費は、すべて未払いになってしまいます。

生活インフラ関連の支払いで利用していた場合には、電気やガス、水道、通信、家賃などが止まり、日常生活に支障をきたすおそれがあるので、任意整理の前には必ず引き落とし先を変更する必要があります。

ショッピングローンを任意整理すると購入した商品を引き上げられることがある

また、クレジットカードのショッピングローンを任意整理する際にも注意が必要です。ショッピング枠で購入した商品などは任意整理によって、カード会社から引き揚げられてしまうことがあるからです。

どのような商品が引き揚げられてしまうかは、各カード会社の方針や、個々のケースによって異なるので一概には言えません。ですが、高価な商品ほど引き揚げの対象になる傾向にあります。

例えばクルマや高級家具などは、その対象になりやすいと考えたほうがいいでしょう。ただし、価値の低い日用品や消耗品については、引き揚げの可能性はグッと低くなるので心配ありません。

したがって、クルマなどのように、日常生活での移動手段として不可欠なものが引き揚げ対象になりそうな場合には、そのクレジット会社を任意整理の対象から外すなど、適切な手段を講じる必要があります。

キャッシング枠とショッピング枠のどちらか一つを任意整理することはできない

さらに任意整理で注意が必要なのは、ショッピングローンを維持しながら、同じクレジットカード会社のキャッシング部分だけを任意整理したり、それとは逆にキャッシング枠だけを残して、ショッピング枠だけを整理処分することは、できないということです。

任意整理する際には、キャッシング枠とショッピング枠をワンセットとして考え、クレジットカード会社単位で整理する必要があります。

先ほどのクルマの例でいえば、クルマメーカー傘下のファイナンス会社の自動車ローンで購入して、その会社のキャッシングも利用していた場合には、自動車ローン部分だけを外して、キャッシング部分や日用品のショッピング部分だけを任意整理することはできないということです。あくまでその会社単位での任意整理となります。

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任意整理後は完済から5年間経つまでクレジットカードは作れない理由

任意整理は自己破産を避けられるメリットはありますが、自己破産と同様にブラックリストに載ってしまうため、一定の期間を経過するまでは使用中のクレジットカードが使用できなり、自動車や住宅のローンも組めなくなります。

ブラックリスト期間は自己破産の7年から10年に比べて5年と短い期間ですが、その期間が終了するまでは金融業者からの借り入れは出来ず、新しくクレジットカードの作成もできません。

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任意整理後にクレジットカードを作成する時のポイントとは

任意整理したところに申し込まない

任意整理を行なうと、クレジットカードが解約されるだけでなく、二度と同じ信販会社と契約出来なくなります。 なぜなら、信販会社の社内ブラックリストに任意整理を行なった事実が記録され、社内情報ですから個人信用情報機関とは異なり永久に保存され続けからです。

任意整理を行なってから5年以上経過したからといって、任意整理の相手方となった信販会社が発行するクレジットカードへの申込を行なっても、審査に通過することはありません。

債務整理後にクレジットカードの申込を行なう際には、相手方となった信販会社の合併先や経営統合先となる貸金業者を調べた上で、無関係な貸金業者が発行するクレジットカードへ申込を行なう必要があります。

社内ブラックリストと無関係なクレジットカードならば、個人信用情報機関へ任意整理の事実が削除された後であれば、審査に通過する可能性があります。

短期間に複数の会社に申し込もない

任意整理を行なってから5年以上経過して、クレジットカードを申込可能となったからといって、短期間に複数のクレジットカードを同時申込することは避ける必要があります。

なぜなら、クレジットカードの新規申込を行なうと、個人信用情報機関へ信用情報照会が行われますが、申込履歴はリアルタイムに確認することが出来るからです。

他社へ同時に申込を行っていると、信販会社に良い印象を与えないので、他社の審査が完了するまで様子見をされてしまうことや、クレジットカードの発行が見送られることが少なくありません。

任意整理後は、信用情報に返済実績が無い状態から始めることになるので、なるべくクレジットカードの申込は1社ずつ着実に行なうことが望ましいです。

信用実績を作る

任意整理を行なった時点で、組んでいる他のローン返済が無ければ、クレジットカード申し込み時点で、個人信用情報機関へ信用情報照会を行なっても信用実績が真っ白な状態です。

全く信用実績が個人信用情報機関へ記録されていない状態は、債務整理を行なったと信販会社から疑われて、クレジットカード発行が見送りとされがちとなります。

社会人経験が長いにも関わらず返済実績が全くないことは不自然に映ります。 ですので、比較的申し込みやすい携帯電話の分割払いを活用して、半年以上の返済実績を作ってからクレジットカードに申込むと良いでしょう。

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任意整理後にクレジットカードの代わりになるカードについて

デビットカード

任意整理を行うと、数年間の間クレジットカードの新規契約が不可能となりますが、デビットカードは使うことができます。

デビットカードというのは銀行の預金口座から直接決済を行う方式のカードのことであり、ブラックリストに登録されていても作れます。

クレジットカードの場合は預金残高が無くても分割払いなどで支払いを後回しすることができますが、デビットカードの場合は預金残高が無いと使うことができません。

デビットカードを作るためには銀行の口座が必要になりますが、開設自体は簡単に行なえます。 クレジットカードと同じようにネット通販で決済も可能なため任意整理後にクレジットカードが必要になった場面で代用することができます。

家族カード

どうしてもクレジットカードを使いたくなった場合には、家族カードを使う方法もあります。

家族カードとは任意整理をした本人以外の家族が契約しているクレジットカードについて、契約者本人以外でも使うことができるカードのことです。家族カードであれば、任意整理をした人でもクレジットカードを使うことができます。

家族カード発行の審査基準はあくまで契約名義人の経済力のみなので、収入のある妻が持っているクレジットカードの家族カードを、任意整理をした夫が使うということもできます。

一部のカードではポイントをためる機能なども付いているので、クレジットカードにこだわる場合には家族カードを家族に頼み込んで発行してもらいましょう。

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まとめ

このように任意整理をした人が、新たにクレジットカードを作るというのは決して楽ではありません。

ブラックリストに載ってしまえば、5年間は新規にカードが作れなくなりますし、ローンも組めなくなってしまいます。しかし、一生クレジットカードが作れないのかというとそうではありません。

任意整理をした後でも、ポイントを抑えておけばクレジットカードを作る事は可能です。また、デビットカードや家族カードなど、クレジットカードの代わりになるような物もあるので、そういったカードを利用するのも一つの手です。

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