任意整理を本人以外の人ができる?

任意整理を本人以外の人ができる?

任意整理は基本的に代理人として、弁護士や司法書士の専門家に頼むことになります。 専門家以外の人でも任意整理も行うことができるのでしょうか? また借金には保証人や連帯保証人を設定していますが、任意整理をした時の影響はどのようなものがあるのでしょうか?

今回は本人以外でも任意整理をすることができるのか、任意整理をした時の連帯保証人への影響について詳しく見ていきたいと思います。

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任意整理とは?

任意整理とは、裁判所を介さずに借金を整理する方法です。

貸金業者などの債権者と話し合うことで債務を減らし、返済しやすくする手続きのことを言います。 任意整理では原則として借金の元本は減額できませんが、将来利息を免除してもらったり、月々の返済を減額してもらったりすることによって、完済しやすくなるよう交渉します。

任意整理をする際は引き直し計算を行います。その際、過払い金がある場合には返還を求めることも可能です。

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任意整理は本人以外が行うことはできない

本人以外は任意整理を行うことができない

任意整理は財産を取り扱うので、原則として本人以外が行うことはできません。 家族や友人が代理で行うことはできないので、注意しましょう。

仮に任意整理を本人以外が行えるようになると、本人の財産が勝手に他人へ渡ってしまう可能性が出てきます。 さまざまなトラブルが予想されるため、禁止されています。

家族が金銭に困っているのに、本人に任意整理の意思がない場合は説得するしかありません。

任意整理は債務整理の中で最もデメリットが少なく、簡単に行える手続きとなっています。 任意整理のメリットを伝えて本人を説得できれば、任意整理を行うことができます。

任意整理の代理人は弁護士か司法書士

法律の知識を持つ弁護士や司法書士は、代理人として本人の代わりに手続きを行うことができます。 その時、委任状が必要不可欠となります。

委任状は専門家が本人に代わって任意整理を行って良いと認める書類です。専門家と委任契約を結ぶ時に記入する、委任契約書が委任状にあたります。

委任状は本人が記入して初めて効力を発揮するので、家族や友人が記入しても意味がありません。 あくまでも手続きには本人の意思が必要となるので注意しましょう。 弁護士や司法書士は本人の代理人となるので、信頼できる人を選任することが大切です。

委任状があれば本人以外の家族でも任意整理をすることができる

本人が認知症やその他の病気で判断能力を失っている場合、委任状があれば本人以外の家族が任意整理を行うことができます。

任意整理は賃金業者と直接交渉する手続きなので、個人再生や自己破産では委任状があっても家族が債務整理を行うことは不可能です。 任意整理は賃金業者と連絡して交渉をすることはできますが、ほとんどの賃金業者から相手にされません。 専門家以外の素人が話をしたところで断られることが多いのが実情です。 委任状があっても素人が債務整理を行うことは不可能に近いと考えて良いでしょう。

また、専門家以外の人が報酬を貰って手続きを行うことは禁止されています。 そのため実際に本人の書いた委任状を使って任意整理を行う場合、決して報酬を受け取ってはいけません。

本人以外からの代理人の依頼はできない

家族や友人など本人以外ができるのは、専門家への相談までになります。 本人に任意整理の意思がない場合、法律に関する知識がない素人が説得しても難しいケースがあります。 そんな時は専門家に相談して、任意整理の方法やメリットを直接本人へ伝えて貰いましょう。

知識を持っている専門家からの言葉であれば、本人も任意整理を行う意思を見せるかもしれません。 しかし、第三者が本人に代わって専門家へ依頼することはできないので注意してください。

専門家に依頼する場合は本人が直接、契約を結ぶ必要があります。 家族や友人が本人に代わってできるのは専門家を利用せずに任意整理を行うことと、専門家へ相談することです。

債務者本人が亡くなった場合は、裁判所に生後後見人と認められれば本人以外が手続きを行えます。

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任意整理は弁護士と司法書士どちらに依頼すれば良い?

弁護士と司法書士の違い

弁護士と司法書士の大きな違いは、「司法書士は借金額が140万円以下の案件しか扱えない」という点にあります。 もちろん、弁護士には扱える金額に制限はありません。また、任意整理は簡易裁判所以外では代理人になることができません。 そのため個人再生や自己破産の場合は、代理人として手続きをすることができません。

弁護士に関しては、個人再生・自己破産の代理人になる場合も、法的制限が全くありません。

借金額が140万円以上かどうかで見極める

弁護士よりも司法書士の方が着手金・依頼料や成功報酬など、トータル的には安価となる傾向があります。 そのため司法書士を選ぶのであれば、「借金額が140万円以下であること」、そして「任意整理以外(個人再生・自己破産など)の債務整理に切り替わる可能性が低い」ということが確実になってから依頼するべきです。後から弁護士にも依頼することになると、余計に金額がかかってしまうからです。

今は、大抵の弁護士事務所・司法書士事務所にて無料相談を行っているところが多いので、いくつかの事務所に訪れて費用を比較して最も良いところを選んでみましょう。

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保証人と連帯保証人の違いとは

保証人と連帯保証人についてですが、主債務者が借金の返済が出来なくなってしまった時に主債務者に代わって返済する義務を負っているという点においては同じです。 ではどこに違いがあるのかというと、3つのケースにおいて違いが出てきます。

1つ目は、貸金業者側がいきなり保証人に請求をしてきた場合です。 この場合、保証人であれば催告の抗弁といって、まずは主債務者に請求するように主張することが可能です。

2つ目は、主債務者が支払い能力が有るにも関わらず返済を拒否している場合です。 この場合、保証人は検索の抗弁といって貸金業者側に主債務者の財産差し押さえの強制執行をするように養成が可能です。

3つ目は、保証人が複数いる場合です。 保証人であれば債務を保証人の数で割って返済すれば良いという形です。

連帯保証人に関しては、これら3つの事が認められず貸金業者に返済を行わなければなりません。 なので、同じ保証人でも連帯保証人の方がかなり重い責任を負っているということになります。 また、今では金銭消費貸借契約においては保証人=連帯保証人となっています。

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任意整理をした時の連帯保証人への影響とは?

任意整理をすると保証人へ請求が行く

借金の中には連帯保証人を設けているものがあります。 保証人がいる借金の任意整理を行うことは可能ですが、債務者が免除された分の請求は保証人へ行ってしまいます。 保証人に対して非常に迷惑をかけることになるので、注意しましょう。

事前に相談や連絡をしておけば、トラブルを最小限に抑えることができます。 しかし、連絡をしても迷惑をかけることに変わりはありません。 保証人を設けている借金を優先的に返済するなど、返済時の工夫が大切と言えます。

保証人に迷惑をかけないための方法

連帯保証人に迷惑をかけたくないなら、保証人がいる借金を任意整理の対象から外すという方法が最適です。 任意整理のメリットとして、債務者が債権者を自由に選べる点が挙げられます。

債務者は任意整理の対象を選択できるので、保証人がいる借金を除外すれば問題ありません。 保証人に請求が行くことなく、トラブルを回避できます。

個人再生や自己破産は債務者が債権者を選択できないので、保証人がいる場合は必ず迷惑をかけてしまいます。 そのため保証人がいるなら任意整理が有効的な手段です。

債務者は自分の都合だけではなく、保証人に与える影響も含めて債務整理の方針を検討しなければなりません。 専門家を雇っている場合は、その旨を伝えて相談するようにしましょう。

任意整理時に連帯保証人へ請求が行ってしまった時の対応

どうしても連帯保証人に請求が行ってしまう場合は、保証人が借金を支払わなければなりません。 保証人も支払えない場合は債務者と一緒に任意整理を行う必要があります。

債務者と連名でする、または債務者とは別に任意整理を行いましょう。 ただし、任意整理手続きを行えば当然保証人もブラックリストに登録されてしまうので注意してください。 クレジットカードやローンの審査に通らず、賃金業者から新たな借入を行うこともできません。

ブラックリストに登録されるとデメリットがあるので、確認してから任意整理を行うことが大切です。 最悪の場合、保証人が自己破産となってしまうことがあります。 債務者が保証人に対する影響を考えるだけではなく、安易に連帯保証人とならないことも重要と言えます。

任意整理をした時の家族への影響

債務者が任意整理を行っても、家族にはブラックリストに登録されるなどの影響はありません。 ただし、家族が連帯保証人になっていれば話は別です。

家族に請求が行くので、先程述べたような対応をする必要があります。 任意整理後に離婚をしても返済義務は残ります。

婚姻関係にあることは関係なく、債務者の連帯保証人になっていることが問題なのです。家族が連帯保証人となっている場合は、子供や家庭に多大な影響を与えるので注意しましょう。

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本人が借金を残して亡くなってしまった場合はどうする

相続人が債務を継承する

賃金業者から借金をしている本人が亡くなってしまった場合、支払い義務は遺産を相続する人が継承することになります。

自分が借金を抱えていて、万が一死亡したときに親族に借金の負担がかからないようにしたいと考えている場合は、弁護士事務所や司法書士事務所へ相談することができます。任意整理や個人再生手続きをすることで、借金を減額したり返済の計画を立て直すことが可能です。

トラブルを避けるためにも、相続人となり得る人には借金についてしっかりと話しておきましょう。 また、相続人になった場合は、亡くなった家族の資産だけでなく借金などの負債も同時に受け継ぐことになるため、事前に借金の有無についても調べておく必要があります。

任意整理の前に相続放棄を検討する

相続人は、必ずしも遺産相続をしなければならないと決められているわけではありません。 資産よりも負債のほうが多い場合は、相続放棄をすることができます。 任意整理を委任する前に相続放棄についても検討してみましょう。

相続放棄とは、家庭裁判所へ相続放棄の申し立てをすることで一切の遺産を放棄することが可能です。 自分で書類に記入をして申し立てをすることもできますが、不備があるなどの理由で時間がかかってしまうケースも少なくありません。 弁護士事務所や司法書士にサポートしてもらうことで、短期間でスムーズに手続きを済ませることができます。

相続放棄ができる期間は、故人が亡くなったことを知ってから3カ月以内と定められているため、できるだけ早く借金の有無について調べたり手続きをすすめたりすることが大切です。 また、相続放棄をするということは、負債だけでなく資産も継承できなくなってしまうため、土地や住宅などトータルで判断する必要があります。

過払い金が発生している可能性もある

相続放棄をすることで借金の支払い義務はなくなりますが、手続きをする前に過払い金が発生していないかどうかを確認しておきましょう。

過払い金とは、本来支払う必要のない法定金利以上の利息のことです。 返済中の借金はもちろん、すでに完済している取引も遡って過払い金請求をすることが可能です。 ただし、最終取引から10年が経過すると時効となってしまうため注意しましょう。

2006年に利息制限法が改正されたため、それ以降の利息は法律によって正しく計算されているケースがほとんどです。 しかし、それ以前に借金をしていた場合は、過払い金が発生している可能性があります。長期間にわたって返済を続けている借金であれば、過払い金によって完済することができたり、手もとにお金が戻ってくることもあるため、必ず調べておくことが大切です。

任意整理や相続放棄だけでなく過払い金請求手続きも、弁護士や司法書士に相談することができます。

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まとめ

今回ご紹介したように任意整理は本人以外が行うことはできません。 ただし、本人が弁護士や司法書士などの専門家に依頼することはできます。 また、委任状があれば、本人以外の家族などが任意整理できることも覚えておきましょう。

借金をした際に保証人や連帯保証人を立てていた場合は、本人の支払い能力がなくなってしまった時に、保証人に請求が言ってしまうことになります。 保証人にはあらかじめ、借金をする際に必ず迷惑をかけてしまう可能性があることを説明しておきましょう。

また、保証人にかかる負担を最小限に抑える方法もありますので、弁護士や司法書士に相談するようにしましょう。

任意整理をした場合、家族は保証人になってさえいなければ、影響はありません。

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